На главную

Государственное регулирование банковской деятельности


Государственное регулирование банковской деятельности

Государственное регулирование банковской деятельностив рыночной

экономике осуществляется прежде всего в рамках самой банковской системы и

находит свое выражение в воздействии на коммерческие банки центробанка.

Оно необходимо для осуществления законодательно определённых задач

общественного воспроизводства.

В банковской системе России ЦБ РФ ( ЦБР ) определён как главный

банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной

собственности и служит основным субъектом госрегулирования

функционирования коммерческих банков. Центральный банк призван приводить их

деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает

ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики.

ЦБР, как и центробанк лыбой страны, решает задачу контроля

объёма и структуры денежной массы в обращении. Важно, иметь ввиду, что в

рыночной экономике эмиссия денег осуществляется преимущественно в процессе

Депозитно-ссудных операций коммерческих банков , которые в отличие от

центробана суть функционирующие кредитные учереждения, непосредственно

связанные со сферами производства и обращения. Именно через влияние на эти

учереждения, в частности на динамику их дипозитов, на их активные, прежде

всего ссудные, операции центробанк оказывается в состоянии регулировать

макроэкономические процессы.

Одна из ключевых задач ЦБР по управлению денежно-кредитными

отношениями - обеспечение надежности и поддержание стабильности банковской

системы, позволяющие избежать разрушительных для экономике банкротств

банков. Надёжность и стабильность банковской системы необходима последующим

причинам :

. без них вообще невозможно выполнение ЦБР своих задач ;

. коммерческие банки играют существеннуя роль в процессе общественного

производства и от их стабильности зависит развитие экономики ;

. деятельность коммерческих банков характеризуется повышенной финансовой

уязвимостью из-за высокого удельного веса в их пассивных привлеченных

средств, втом числе централизованных банковских кредитов.

Рассматриваемая задача ЦБР достигается в процессе

решения таких двух конкретных проблем, как регулирование рынка кредитных

ресурсов и защита вкладчиков коммерческих банков от финансовых потерь,

весьма вероятных, пока банки эти ещё весьма слабы.

Воздействие центробанка на деятельность коммерческих банков

осуществляется по следующим основным направлениям :

1. Создание общих законодательных, исполнительных, судебных условий,

позволяющим коммерческим банкам реализовать свои экономические интересы.

2. Проведение мер денежно-кредитного регулирования, оказывающих влияние на

объём и структуру денежной массы в обращении через изменение размеров

ресурсов коммерческих банков, которые могут быть исользованы для

кредитных вложений в экономику.

3. Установление экономических нармотивов и надзор за их соблюдением с целью

обеспечение ликвидности банковских балансов.

Воздействие центробанка на деятельность коммерческих банков

может осуществляться методами, носящими как сугобо экономический ( т.е.

косвенный ), так и экономико-административный ( прямой ).

Кредитное регулирование , далее, включает совокупность методов,

выбор которых зависит от объекта и цели регулирования, а также от степени

зрелости рыночных отношений. В процессе воздействия на работу коммерческих

банков обьектом регулирования ЦБР становятся оперделенные

макроэкономические характеристики использования кредита, позволяющие, с

одной стороны, влиять на экономику в целом, а с другой, - обеспечивать

ликвидность банковской системы.

Помимо разбивки методов банковского регулирования на прямые и

косвенные различают также общие и селективные способы осуществления

денежно-кредитной политики центральных банков. Общие методы, являясь

преимущественно косвенными, каса.тся кредитного рынка в целом. Селективные

направлены на конкретные виды кредита. Их назначение связано с расширением

частных задач ( скажем, ограничение выдачи некоторым банкам ссуд или выдачи

отдельных видов последних ).

Селективные методы относятся к прямым способам регулирования

деятельности коммерческих банков, а основное внимание при рассмотрении

указанного выше второго направления экономического воздействия центробанка

имеет смысл уделить общим методам. Наиболее популярные из них, применяемые

в зарубежной банковской практике:

. учетная ( дисконтная ) политика;

. операции на открытом рынке;

. изменение норм обязательных резервов банков.

Эти меоды используются и в практике деятельности ЦБР.

Среди регулирования денежно-кредитной сферы центробанками особое

место принадлежит учетной ставке, которая является оперативным инструментом

государственного влияния на рынок ссудных капиталов ( и в зависимости от

его состояния может меняться в течение года ). В условиях рыночных

отношений централизованное регулирование уровня учетной ставки придает

определённую направленность движению кредита по горизонтали (банк-заёмщик )

и по вертикали ( центробанк - коммерческий банк ). Официальная учетная

ставка служит ориентиром для рыночных процентных ставок ; её изменение по

предоставленным центробанком кредитам, увеличивая или сокращая предложение

кредитных ресурсов, регулирует тем самым и спрос на них.

Исходя из учетной ставки определяются ставки, взимаемые

коммерческими банками по своим ссудам, и размеры процентов, выплачеваемых

вкладчим по депозитам и другим счетам. Повышение ( в антиинфляционных целях

) учетного процента , т.е. политика

“ дорогих денег “ ограничивает для коммерческих банков возможность получить

ссуду в центробанке и одновременно увеличивает цену денег, предоставляемых

в кредит коммерческими банками. В результате кредитные вложения в экономику

сокращаются и, следовательно, тормозится дальнейший рост производства. Курс

же на понижение учетной ставки, политика “ дешевых денег “, наоборот,

выступает фактором развёртывания кредитных операций и ускорения темпов

экономического развития.

Регулирующие мероприятия ЦРБ сегодня свзаны с централизованным

кредитом, который стал ключевым рычагом воздействия ЦБР на денежную массу и

экономику в целом.

К общим методам денежно-кредитного регулирования, хорошо

известным из зарубежной банковской практики, относятся и операции

центробанка на открытом рынке. Речь идет о покупке и продаже по заранее

установленному курсу ценных бумаг, в том числе государственных, формирущих

долг страны. Это считается наиболее гибким методом регулирования кредитных

вложений и ликвидности коммерческих банков.

Операции центробанка на открытом рынке оказывают прямое

воздействие на объём свободных ресурсов, имеющихся у коммерческих банков,

что стимулирует либо сокращение, либо расширение кредитных вложений в

экономику, одновременно влияя на ликвидность банков ( соответственно

уменьшая или увеличивая её ). Это воздействие осуществляется посреством

изменения центробанком цены покупки у коммерческих банков или продажи им

ценных бумаг.

При жесткой рестрикционной политике, направленной на отток кредитных

ресурсов с денежного рынка, центробанк уменьшает цену покупки, тем самым

увеличивая или уменьшая её отклонение от рыночного курса.

Важный инструмент регулирования макроэкономических пропорций путем

воздействия на объём свободных ресурсов банков - минимальные или

обязательные резервные требования центробанка. Повышение ( снижение ) норм

обязательных резервов сокращает ( расширяет ) кредитный потенциал

коммерческих банков, а значит, их способность вести активные операции.

Выполнение резервных требований центробанка означает для коммерческих

банков замораживание средств, отрицательно сказывающееся на их деятельности

в условиях высокой инфляции.

© 2010